◆ 坤舆天气正在研发针对荔枝的农业保险。

文| 铅笔道 记者 赵芳馨

►导语

薄薄的红褐色外皮下，荔枝的果肉柔软洁白，或许这源于其“娇弱”的生长习性——“开花期间，湿度过低、阴雨连绵、天气干热等均不利开花授粉；花果期遇到灾害天气，会造成落花落果，甚至失收”。

对此，靠天吃饭的农民无解，想设计农业保险的保险公司也没办法。

无法承保，因为保险公司缺少气象数据作为承保依据。况且，保品质、产量、收成？难度大，都不靠谱。

袁文天却受到启发，他正为自己的气象服务公司坤舆天气寻找行业方向，而农业保险是个好机会：保险公司缺少的，正是团队最擅长的气象数据和数据挖掘能力。

去年5月，坤舆天气确立了商业模式：搭建从气象层、农业模型层到保险层的三层服务结构，并首先以荔枝保险为标杆，再逐步横向拓展至其它品类农产品。这款荔枝保险将承保气象指数。“比如风速超过几级、降水超过多少升，保险公司就给农民理赔。”

目前，坤舆气象风险服务平台1.0版本已上线，此版本主要提供气象数据与数据挖掘服务。另外，坤舆天气与国内外10余家再保险、保险公司达成合作。

注:袁文天承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

两则消息促创业

2015年5月，中国气象局第27号令《气象信息服务管理办法》颁布。这意味着，民营企业参与气象服务有了政策傍身，不再是“灰色”生意。

看到这样的消息，袁文天觉得终于可以放开手脚，大干一场。正如三年前他看到另一篇文章时那样——

2012年3月，创业邦发表的一篇短文引起了他的注意。美国一家天气保险公司WeatherBill获得4200万美元融资，投资方为科斯拉风投基金和谷歌风投基金。

创业的想法产生于大学时代，而今复燃。他想，自己能不能做一个中国版的WeatherBill？

袁文天细数经验和资源，觉得自己有优势。他在国家卫星气象中心工作四年，之后在华迪计算机集团旗下的公司组建气象事业部，三年时间内把部门从“光杆司令”发展至30多人。此外，气象局的科学家找他做项目时也鼓励道：“小袁，如果你出来自己做公司，我们可以把项目包给你做。”

这一次他没犹豫，拉着原有团队里的几个兄弟，从前东家出来成立了坤舆天气。但实际上，这么几杆子“枪”，很难操作针对气象这样一个专业、跨度大的服务事项。而当时的国家政策也不允许私营企业做气象相关的运营服务。

◆ 为了采访，团队临时拍了张合照。

磨刀不误砍柴工，袁文天也不着急，想带着团队先打好技术底子。从2012年至2015年，团队承接了大大小小30多项国家级项目，在前端数据分析挖掘方面积累了一定经验。

项目的气象数据来源于国家气象局以及达成合作的地方气象局，包括降水、风力、气温、气压、土壤温度、土壤湿度等。

之后，基于遥感、计算机神经网络等技术，团队对收集到的气象数据进行分析、挖掘。“气象预报的算法都是公开的。想要预报结果更准确，就要看我们对气象实况资料能不能做得更细、边界条件能不能做得更真实。”

政策放开之后，他开始思考公司接下来的方向。最初，团队首先选择了金融期货。

第一次试水算不上成功。虽然袁文天认为期货有很大的市场，但国内期货就像股票，非理性、“不按常理出牌”。以大豆交易为例，股民并不关心天气，这就导致判断大豆交易趋势时，气象信息的价值没有发挥出来。

除了金融，气象服务的应用场景很多，比如交通出行、零售、保险等。而坤舆团队要从何处切入、服务什么行业？袁文天一时无解。

 “缺席”的荔枝保险

时间一晃就到了去年5月。热意在广州街头蔓延，荔枝也早一步上市了。袁文天来此出差，偶遇路边挑着担子卖荔枝的农民。果实饱满、口感新鲜，他买了一斤荔枝试吃，并随口问起农民的收成如何。

聊天时，他获得了两类有效信息。第一，农民种荔枝是靠天吃饭，比如开花期阴雨连绵，可能导致荔枝歉收；第二，丰收年是不是就意味着农民有钱赚？其实也不是。荔枝采摘时间短，只有一个月。这个时间段内如果多个品种同时上市，就会造成农民的收入不稳定，即所谓“果贱伤农”。

顺着气象造成的损失这条线索再挖下去，袁文天发现，荔枝种植竟然没有风险解决方案。这是为什么？

带着问题，经合作伙伴云宏信息创始人张为杰的介绍，袁文天认识了华南农业大学园艺学院的院长陈厚彬教授。同时，该院长也是中国荔枝龙眼种植体系首席科学家。两人沟通后，他了解到荔枝的生长特性、种植情况等各种信息。

问题的答案在于没有荔枝种植的相关保险，国内的保险公司一般不敢承保。它们主要受制于几个方面，一是荔枝的生理特性比较复杂，无论是保品质、产量还是收成，都很难保。

以保产量为例，农场与保险公司可能会产生纠纷。“一方说产量有10000斤，另一方说只有8000斤，那总不能把所有果子摘下来过过秤。”

另一方面，即使保险公司有能力，它们还缺数据。“历史上，某个区域发生过多少次比较大的气象风险，如果不知道这些数据，保险公司就没办法定价。”

但谨慎的袁文天又想到了另一层原因：会不会是利润不够，保险公司才不屑于对荔枝种植承保？

经过计算，这个念头很快被推翻。在广东省，茂名这样一个县级市，其荔枝种植面积在140万～170万亩。“茂名市政府曾表示，当地荔枝年产值至少有50亿人民币。”假如保费按照100元/亩来计算，一个茂名市的保费也有1.4亿元。拓展至其它经济作物，“农业保险的市场规模，千亿元一点都不为过”。

而这样一个几乎处于蓝海的市场，却苦于缺少数据而少有人“下海”。袁文天在此看到了机会，他定下了公司未来的发展方向，即面向农业保险的气象量化金融风险管理平台，针对农作物的生长特征做风险分析。

建产品 求合作

袁文天进而判断，气象风险分析面向三类用户：一是设计保险产品的保险公司，二是需要解决方案或风险预警提示的农民，三是做决策的政府。实际上，三者中变现能力最强的是保险公司。

从广州回来后，他和团队着手建立与保险公司的合作。但一家创业公司很难凭一己之力把所有合作环节打通，甚至是投入足够多的市场人员。

环顾整个保险行业链条，袁文天把目光放到了再保险公司上。“因为再保公司是保险公司的顶端，有较强的技术和研发能力，甚至很多保险公司做承保，也会找再保公司背书。”

去年6月，在某投资方的介绍下，他获得了瑞士再保险公司一位负责人的信息。但中间隔着多重关系，一时联系不到，三个月后双方才有实质接触。

这期间，团队开始研发坤舆气象风险服务平台（简称“KWRSC”）。初步规划中，平台为客户提供数据源。但从长远考虑，袁文天觉得只提供数据始终不是一个健康的发展方式。

坚固竞争壁垒，就要发挥团队最擅长的气象数据和数据挖掘能力。在此基础上，团队还可搭建农业生长模型、设计保险产品的雏形。

◆ 坤舆气象风险服务平台

因此，坤舆天气的商业模式分为三层：气象数据层、生长模型层、保险产品层。横向上，荔枝保险首先作为标杆，再逐步延伸至其它农作物品类。实际上，团队将为保险公司提供一种解决方案或雏形产品，“它们可以拿去做精算和微调，直接投放市场”。

袁文天表示，三层结构的服务模式只是为了显示坤舆天气“有这个能力”。这并不意味着团队会“大包大揽”，负责所有业务。未来，团队将联合农业专家共同搭建农作物生长模型，而客户可以选择任意一层服务来与坤舆天气达成合作。

今年5月，坤舆气象风险服务平台上线。1.0版本（试用阶段）中，平台首先提供气象数据与数据挖掘服务。未来的2.0、3.0版本会逐步加入模型与保险。

在此之前的一个月，经历瑞士再保险公司法务部、商务部、技术部的“车轮战”考察，坤舆天气的技术能力、数据准确度等各方面都受到了认可。双方正式签署战略合作协议。之后，坤舆天气与汉再、中再、安盛、海峡金桥等国内外10余家再保险、保险公司达成合作。

目前，团队已理顺了从气象、农业模型到保险公司三个层面上的所有关系，包括政府方面也有了简单接触。下一步，袁文天打算与政府深入接触，以获得支持。预计今年下半年，荔枝保险将推向市场。

据悉，这款荔枝保险保的是气象指数。“比如风速超过几级、降水超过多少升，保险公司就给农民理赔，这样就简单多了。”对农民来说，气象指数险会起到双向激励的作用：如果遇到气象灾害，凭借以往经验，农民可以采取措施降低损失；同时也能得到保险公司的赔偿。

不过，对于保险的最终买单者来说，他们的接受程度如何？在之前的调研中，农民对袁文天反应的情况是保费在50元/亩以下，他们可以接受；而他心中暂定的价位在100元/亩。因此，购买农业保险仍需要政府的支持，“比如保费让农民与政府三七开、四六开”。

现阶段，袁文天并不打算赚农民的钱。这是一个培育市场的过程，“先让农民享受到农业保险的福利”。

融资方面，坤舆天气曾于今年3月完成天使轮融资，投资方为启迪种子、PNP（北京即联即用创业投资有限公司）。近期，袁文天正筹备Pre-A轮融资。

/The End/

编辑   孙  娇   校对   邵毛毛

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