◆ 图左为薛俊龙，右为孙海峰。二人是北大同学，上学时经常在北大外的小馆子吃刀削面，培养了深厚的友情。

文| 铅笔道 记者 薛婷

►导语

南京一家二手车培训学校内，太阳火辣辣。薛俊龙、孙海峰和其他同学一样，正在跟着老师学习二手车鉴定实操，用千斤顶架起车，躬着身一个个检查零件。10多分钟后，二人的衬衣已湿透。一小时后课程结束。

◆ 今年8月，二人参见二手车鉴定培训的毕业照。由前到后，第二排左一为薛俊龙，第三排左二为孙海峰。

这是今年8月初的一天中午，气温38℃。在一班同学中，薛和孙二人显得有些斯文。不同于其他同学的培训目的——想当二手车鉴定师，二人均是金融专业出身，北大硕士毕业，此前都有创业经历。这次参加培训班，他们是为自己的车众筹理财项目——维C理财做准备。

3月，薛俊龙在温州以个人名义，用自有资金做二手车交易，自己掏钱把车买来，找当地人帮忙卖掉。三个月做了20多台车，交易额近700万。二人发现二手车交易收益高，回款快（通常在3个月内卖掉），可作为一种资产来搭建一个众筹理财平台。

但用自有资金做，相当于既做资金方、又做平台（自营），无法将其做成可行的理财平台。二人调整方向，转为与第三方二手车商合作：为后者提供买车资金。

在南京，薛俊龙合作了一家当地的二手车商，先在线下跑通了业务流程：平台对接车商、（个人）投资人。首先由二手车商发起一个“车众筹”，平台为买家提供买入资金，资金以众筹的方式由投资人筹集。事后，投资者获得收益，平台从中抽取佣金。

◆ “维C理财”首页以瀑布流形式展示众筹车辆。

9月16日，“维C理财”微信平台上线，薛将线下交易搬到线上，用户通过众筹的方式投资，起步投资额为1000元，回款期为90天内。目前，平台已合作二手车商5个，注册会员3560人。累计上线车辆41台，已有18辆车已回款，投资人平均收益超过25%。“最低为11%，最高达124%，有的车很快能卖掉。”其中10月份的投资额超过1000万。

该项目已于7月份获得245万天使融资，由新进创投领投。

注：薛俊龙、孙海峰已确认文中数据真实无误，铅笔道愿与他一起为内容真实性作背书。

去年年底，薛俊龙和孙海峰一起注册了公司，想做互联网金融，这是二人酝酿了近3年的方向。孙和薛都是金融专业出身，又是相识多年的北大同学，毕业后都曾创过业。“2012年就想做P2P了。”孙海峰说，但当年没看准机会，没敢行动。

三个月后，二人还是没有行动。“一直在摸索方向。”孙苦笑一声：“当时觉得做什么都晚了。”

首先，孙觉得在经济下行时，债权资产不再是好的资产。“每天看新闻，P2P出问题的太多了，整体收益在下降。”其次，孙曾想做分期贷款，但觉得难度太大。“像趣分期、分期乐都做起来了。这种模式资产很重，留给新晋者的机会不多。”

一波A股牛市给了孙启发。“很多股民也是P2P、网络理财的用户，他们经历牛市洗礼后，更偏好高收益的产品。”孙海峰分析，整个P2P行业都面临缺少安全的高收益资产问题，现在年化10%左右的收益很难满足用户了，炒股一天涨停就有10%收益。另一方面，毕竟股市风险太高，股民又渴望保底收益。

“保底+浮动高收益产品才会受欢迎。”大方向确定后，二人又陷入苦恼，“什么样的资产才能做到这两点呢？”

三月底，薛俊龙在温州接触了二手车交易业务，二人看到了希望。“这个业务收益高、回款快。”孙说：“最夸张的时候，40万收一台车，一周内50万卖出去。”在2010-2012年经济形势不好时，温州的二手车交易更为疯狂。“当地老板都在卖车，兰博基尼、宾利全都在超低价处理。”

“你们来晚了，早来两年应该都发家了。”薛回忆起温州出租车司机的话。6月份前，薛俊龙以个人名义，用自有资金一直在做二手车交易，自己掏钱把车买来，找当地人帮忙卖掉。三个月做了20多台车，交易额近700万。

“做个赚钱的生意”这并不是二人的初衷，初尝甜头后，他们设想如何把其做成互联网理财产品，让用户以众筹的方式参与投资，获得保底+浮动收益。“这个模式没法做。”孙解释，当时做平台的话，自己既是资金方、又是平台（自营）。只能自己去承担保底收益的风险。

既当球员，又当裁判员显然没戏。一番思考后，二人决定和第三方二手车商合作，以用户的投资及时放款给车商，固定收益由车商保证，平台只负责风控即可。“平台要做起来，必须轻，可复制。”

薛俊龙感觉，理论上行得通。首先，传统二手车商融资渠道有限，主要是跟银行、P2P平台贷款，利息一般在年化15%左右。其次，使用资金时间不灵活。“收车时基本是现金收车，这个行业又分淡旺季，通常会出现贷款在旺季不够用，在淡季又花不完的情况。”

而且这一模式本就存在。“有一些小车商，会在年初跟亲戚朋友借几百万去收车卖车，最后给他们一些分红。”孙笑道：“民间早有模式雏形，只是风险无法控制。”

至于车商是否靠谱，是否愿意合作，他心里并没底。

7月初，二人把首个市场选在南京，盯上了当地一家排名前三的二手车商。“先和大点的平台合作，容易控制风险。”

第一步，二人先验证车商的实力，把自己的车交给车商卖了。“一辆八成新的奥迪A8，给车商寄卖，就想看看他多久能卖出去。”33天后，该车以48万价格卖出。“平时就老跟他们打交道，发现高端车挺好卖，基本在3个月内能卖出。”

接下来，搞定跟车商的合作。混了个脸熟后，他们开始登门谈合作。“我们可以为你们提供及时的垫资服务。”薛去了两次跟门店经理都谈得很顺利。直到第三次，坐在店铺角落里的一个青年走过来对他们说，“我们好好聊聊。”

“那时才知道他是大老板，也是80后，已在当地二手车商圈内小有名气。”就这样，薛俊龙谈定了第一家合作车商。

最后是完善平台运作流程。合作之初，薛的流程完全是线下操作。“先人工把流程跑通，比线上试错成本更低。”

“如何有效控制风险？”薛确定了一套方法：二手车商将车交给平台时，同时车的产权过户给平台投资者。如有违约或其他风险，平台可通过处置车的产权，弥补用户损失。

◆ “维C理财”详细众筹页面。

7月底，他们将平台的运作流程彻底跑通。首先由二手车商发起一个车的众筹，然后车商把车的相关资料发给平台，同时给出众筹价格（车商评估价格）。随后，平台的评估师去实地考察、评估车辆，评估出车价范围。如果车商提供的价格在此范围之内，平台就会来收这辆车。

用户通过平台投资，众筹满额后，平台将资金打给车商，并将车的产权转移到投资人名下。车商将车售出后（通常在3个月内），平台投资者除收回本金外，可获得车辆净收益（卖后和卖前的差价并减去整备销售费用）的50%。平台向车商收取一定佣金。如若90天内车辆销售不出去，投资者的本金将退回原账户，由车商提供年化8%的固定收益。

期间，他们获得了一笔245万的天使融资，由新进创投领投。同时二人在当地雇佣了2位专业的二手车评估师。

截至9月中，二人在线下已完成30多台车的众筹，投资额超过1000万，投资资金多由平台代付，平均年化收益为25%，最高为80%多。有趣的是，为了更加了解二手车的评估情况，他们在8月份报考了南京当地一家二手车评估培训班，15天后毕业拿到“评估师”证书。

自7月份，孙已安排技术团队开发线上平台。在南京把模式跑通后，二人先后去了苏州、温州、长春等地，谈了50多个二手车商，最后合作了5家。“主要和当地前三或前五的车商合作，前期先进行考察，期间拒绝了10多家有意向合作的车商。”

9月中旬，薛俊龙感觉已能保证每天上线一台车。9月16日，“维C理财”微信平台正式上线，用户通过众筹的方式投资，起步投资额为1000元。

为增加趣味性，促使用户分散投资，平台推出了“组团投资”玩法，每个团6人。“上线推出了组团投资1000元返10元的活动，用户会邀请朋友一起来参与。最多时一辆车有126个团投资。”孙海峰强调：“有些用户会一次性投十几万，我们会单独联系，劝他分散投资。毕竟每辆车的收益、回款期存在不确定性，一次性的大额投资会影响他的整体收益率。”

首日，薛俊龙上线了一辆宝马X5，众筹价格为42万。令他没想到的是，28分钟众筹完成。

第一批用户来自薛俊龙和孙海峰的朋友。“前两天我们做了一次用户调研，就问你是怎么知道我们的，80%都是朋友介绍。”截至11月9日，“维C理财”共有3560位注册会员。

“用户并不多，没有做推广，也没钱做推广。”孙海峰笑了笑说：“市面上高收益产品本身不多，我们又保证回款期在90天内，诱惑还是蛮大的。毕竟不像期货、基金离生活很远，卖二手车的逻辑，卖菜大妈都能懂。”

至今，平台已上线二手车41辆，众筹均在一天内完成，最快18分钟，最慢5小时。有18辆车已回款，投资人平均收益超过25%。“最低的11%，最高能达到124%，有的车能很快卖掉。”其中10月份的投资额超过1000万。

近期，薛俊龙忙着扩展和杭州二手车商的合作，平台上量是当务之急。然而，限制车牌这道坎正在阻碍他扩展北京、上海等城市。车的产权过渡是平台保证风控的关键，然而没有车牌将无法拥有过户产权，大量采购车牌成本又太高。

“现在深圳的几家车商已谈好合作，当地政府已发布了临时产权的征求意见。”薛在等待临时产权政策开放，到时平台每天可上线3、4台车。“希望年底的月交易额至少翻3-4倍。”

另一方面，二人继续寻找优质的高收益资产。他们把目光投向了“羊众筹”，目前正在内蒙等地做线下业务尝试。“不论是汽车还是羊，大家每天都用到、吃到，不陌生。这在很大程度上降低了我们的教育用户和推广成本。”孙海峰说。

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